轉寄: [今周刊]月入3萬，卡債16萬　奢華陷阱　擴張亂象

月入3萬，現金卡債16萬的擴張亂象　
奢華陷阱　正要捕獲你
■撰文：黃琴雅

走到南京西路，百貨公司周年慶的廣告是「狠狠地刷，輕輕地償」，你可能就會分期付款超支買東西；到華納威秀看電影後，到新開的新光三越A4館逛，不小心又刷了一個1萬多元的COACH包；房地產廣告告訴你，現在正值低利率時代，不買可惜，你就又超額買了一間大房子；以為借錢投資，可以賺更大的報酬，結果，不僅大賠，又負債累累，台灣，已經進入一個處處充滿「奢華陷阱」的時代，你一不留神，就會掉進去……

十月，是台灣最多節慶的日子，但對芳齡三十歲的梁淑雅（化名）來說，百貨公司的周年慶比國慶日的慶典活動還要重要，她趁著十月十日的連續假期，趕到北市南京西路的新光三越南西與衣蝶兩家百貨公司，趁著周年慶「搶便宜」。

看著一群人擠在海洋拉娜的專櫃，她好奇的湊過去看，專櫃小姐馬上前來招呼，「五百毫升的乳霜原價六萬兩千五，周年慶特惠價四萬一千四百元，打六六折，這是前所未有的耶。」專櫃小姐邊說，邊拉起小雅的手試搽，「用量很省，一瓶可以用三年。」「而且現在還有無息分期活動。」看看週遭女性搶購的模樣，她索性刷卡，分期付款買了一瓶。

從新光三越，她又逛到衣蝶五樓內衣專櫃，原本只想買一套兩千三百多元的內衣套組，但一想到平常內衣都不打折，現在買兩千送兩百五，多帶了兩套，一層樓逛下來，刷了兩萬元，買了四套內衣。原本預算只有五千元，卻多花了將近五萬元，超支十倍，「好險有分期救了我！我分六期，每期只要繳一萬多元就好了。」梁淑雅慶幸的說。話說得輕鬆，但其實她已經不由自主掉進奢華品布建的債務陷阱當中。

■拚經濟∼所得增一萬五　債務大增四萬

梁淑雅不是特例。過去五年，台灣平均國民所得每人增加不到一萬五千元，但個人消費性債務卻增加了四萬元，其中，消費性貸款增加將近三倍，信用卡債務則有兩倍的成  長，國人花錢的速度，遠遠超過賺錢的速度。

從央行與金管會的統計也可以看出，快速攀升的負債中，以卡債與信用貸款成長最快，信用卡循環信用餘額從八十七年的一千二百多億元，到今年八月加計現金卡餘額高達七九七三億元，八年內成長六．三八倍。雖然目前台灣整體卡債占國民整體所得比重為七％至八％，比二○○二年南韓信用卡危機發生當時的一八％要低，但以這種驚人速度成長，危機似乎已經不遠。

不僅個人如此，家庭負債的狀況也愈形嚴重。目前台灣家庭總貸款餘額達六．五兆元，房屋貸款仍占最大比重，但近年比重已由九○％滑落至七○％，而信用卡和現金卡比重則有逐年攀升的趨勢。此外，消費性貸款額度（包括信貸與車貸）也從八十七年的三千兩百多億元，到今年八月突破一兆元，成長速度十分驚人。

台灣消費性負債越來越嚴重，特別是現金卡借款餘額居高不下，讓包括美林投顧副總經理程淑芬在內的外資分析師，紛紛調降國內以消費金融為主的中信金與台新金的評等，深怕台灣卡債會重蹈南韓覆轍，嚴重影響經濟成長。

即使數據如此驚人，但勇於花錢的台灣消費者似乎不以為意，三十歲以下月領四、五萬元的上班族，背負兩、三百萬元卡債的例子愈來愈?  h。根據蓋洛普市調公司所做的調查，有近八成已動用現金卡的持卡人，每個月只還最低還款金額或是部分借款。如果以年齡層來區分，二十五至二十九歲、收入在三萬元以下的族群，平均卡債更已經上升到十五．八九萬元。