提高身價的第一本書

錯誤的金錢觀念，身價不增反減！

從出版第一本書至今，也快五年了，五年來，收到許多讀者的信件，其中令我感到痛心的是：為什麼有那麼多人出社會工作兩年，就欠了五十萬的卡債？

台灣有很多的卡奴，其中有不少卡奴是「突然間」才發現自己欠了好多債！這又是為什麼？

最大的原因，就是18％的循環利息。

18％的循環利息＝想不到的高利！

以五十萬的卡債來說，每個月就要繳掉約八千元，這還只是利息而已。想想看，一個社會新鮮人薪水大概二萬五千元，扣掉八千元，只剩下一萬多塊，如果還要租房子，再加上生活開銷，根本很難撐住。

18％的循環利息＝你所欠的錢在四年會變成兩倍！

也就是就，四年前你的卡債是十萬，四年後你的卡債將變成二十萬。

如果一個人每個月都透支一萬元，一年就欠了十二萬，第二年又欠十二萬……在每個月累積欠債，加上18％的循環利息下，你想後果會如何？

除了一輩子都在還錢，還會存不了錢。

借錢──尤其是當賺的錢無法負擔債務時，就彷彿一個會漏水的水龍頭，即使沒有用水，水還是一直漏出來。

一位女生來信說：「我把我的LV全部上網賣掉，結果還是忍不住又跑去刷卡購買新的LV……」看得我也替她感到心疼。

「無法停止的購買慾」是一個非常大的問題，如果真是如此，我會建議讀者朋友們與心理醫生會談，讓醫生的專業來幫忙。

除了卡奴問題外，另一個值得注意的理財方式就是「分期付款」。

我認識一位月薪三萬元的年輕美眉，她才出社會不到半年，存款大概只有一萬元。

有一天，她告訴我，不久後，她就要到北海道旅行了。

「妳該不會借錢去旅行吧？」我問。

「沒有啦，碧華姊，我才沒那個膽，我是買購物頻道的日本遊，才兩萬塊實在太便宜了，而且我每個月只需要分期付款一千塊就可以了。」

過不久，又看到她亮出一張印刷精美的DM，內容大概是「只要三萬三千元，讓你輕鬆學美語」之類的，而且還有一行大大的字寫著「可分期付款，每個月只要繳三千元」。

「妳是不是想告訴我，妳買了這套美語學習教材？」我再問。

「沒錯，因為我覺得英文很重要，又不想花那麼多錢去補習，所以就買教材回家聽。」

「這位小姐，妳有沒有發現一件事？」我忍不住再問。

「什麼事？」

「在日本遊和美語教材的分期付款下，妳的兩萬五千元薪水已經縮水到只剩下兩萬一千元，再扣掉應繳給政府的錢，每個月的實際收入已經不到兩萬。」我提醒她。

分期付款雖然不至於像卡奴一樣那麼慘，但同樣會讓你存不了錢，即使每月有結餘，也存不了太多錢。

想想看，假如把這分期付款的四千元拿出來定期定額，一年就將近五萬元，兩年就十萬元，三年就有十五萬。

但如果將這筆錢拿去分期付款，相當於讓你的存款縮水了十五萬。

每個人在踏出校門時，薪水都差不了多少，但為什麼二十年之後，大家的財產卻有不同的變化？

趕緊學習聰明理財，讓你的身價上升吧！

財產會縮水！為什麼？

將巧克力握在手上，不久就融化了，財產也和巧克力一樣，今天你的財產有兩百萬，說不定明天一下子就縮水了百分之十！

導致財產縮水的原因很多，折舊就是其中之一。

我們都知道東西用過之後，就會變舊，不可能回到原本的價值──這就是折舊的觀念。

如果你有車子，那麼車子就是最明顯的折舊品，開了一年的車子想脫手，只能打八折賣出；開了三到五年的車子，價錢就折掉一半。

我有一位朋友，在二十多年前買了一部造型特殊的Ｂ字頭車，雖然早已不開，仍然需要定期維修保養，費用也不少，朋友心想，別的車子開了十年就只剩兩萬，他的車卻不是普通的車子，說不定可以算是古董車，於是請我代詢問作汽車仲介的朋友能否賣得好價錢。

結果是：必須要三十年才能成為古董車。

我的朋友聽了，決定再把車子多擺個幾年，讓車子的價值上揚。

大部分的東西都會折舊，除非它很精典或是市場供應量小（甚至不供應），被有心人士收藏著，反而比當時所買的價值更高，但是這類的物品畢竟很少，也非一般人可以預料的，所以我還是建議大家在購買高價物品時，也要考慮一下它的折舊。（像手機也是一項折舊很高的產品，有些手機甚至沒有用過就被折價了）

除了折舊的因素，另一個會讓財產縮水的原因就是「投資失利」。

比如在政治不確定性增高時，造成股市大跌，股票的價值很容易在三天之內跌掉百分之二十。

我也聽到許多人投資「未上市股票」，結果公司倒了，投資全部泡湯，數百萬的財產都化為泡沫。

在投資的時後候也要注意，有一種投資會因為時間的過往，導致價值的消失，像是「認股權證」、「選擇權」就是很好的例子。

「認股權證」是一種權利，它在一定的時間會消失。舉個例子來說，假設證券公司發行台塑的認股權證，條件是未來的一年中，投資人可以用一塊錢（一股）去買一個以每股四十八元投資台塑股票的權利，假如一年內台塑股票上漲，並超過四十八元，則此權證可能漲數倍，但是，如果一年到期時，就算當時台塑的股票還是四十八元，這張權證也沒有價值，因為時間已經到了。

一九九○年，很多人投資日本認股權證基金，當時股市由三八九一五點跌至二○○○○點時，投資人大都一路往下加碼，後來股市曾經反彈至二六○○○點，然後再跌回二○○○○  點，此時，投資人卻發覺權證價竟然比之前第一次二○○○○點的時候低，這才了解原來認股權證是一種會縮水的投資工具。

買房地產也可能會遇到縮水，因為，當經濟不景氣時，房價一路下跌，不僅房子本身的價值縮水，長期套牢的利息也會把房子的價值耗光，甚至出現負值。台灣每幾年就會看到一些房地產大亨落跑、倒店，或是留下一堆賣不出去的爛尾屋，就是因為養地太久，被無法負擔長期的利息給拖垮了！

不要忽略「隱藏的身價」

在成長的過程中，我們一定都被問過類似「什麼是無價之寶」這樣的問題。有的人回答自由，有人說是健康，有人認為是時間，也有人說是愛。你知道嗎？有時候，身價也是無法用金錢及數字來衡量的。不相信？那麼，現在請你說說看，慈濟證嚴法師的身價是多少？

假如只是以金錢數字來計算，證嚴法師的身價恐怕很低，但如果從另外一個角度來看，她的身價可說是「無價」。

你看，當證嚴法師立下志願時，安身之處僅是一個小小的木屋，那時的她既無金錢的身價可言，也沒有廣大的人脈，但是，當她的志願漸漸地感動了許多人的時候，除了有形的慈濟醫院、學校外，那無形的影響力是怎麼算也算不出來的──我稱這樣的身價為「隱藏的身價」。

時下很多年輕人都希望想辦法多賺一點錢，有一個目標可以奮鬥努力挺不錯的，但如果變成利益薰心，或是整日汲汲營營、將騙錢合理化，那麼即使身價高到開跑車住名廈，又如何？

我的朋友中不乏有許多長我二十歲的億萬富翁，這些富翁在年輕的時候縱然也曾經卯起來賺錢，但是當感到足夠了之後，卻會開始追求一些無形的價值或影響力，這些，都是財務報表是看不到的。從他們身上，我學到的也是一些無形的價值觀，像是「人生在世，並非只能用錢衡量」、「不以追求最高身價為標竿」等。

一位事業風光的大老闆，退休後加入了一個銀髮社團，在這個團員平均年齡為七十多歲的社團中，六十來歲的他是最年輕的，所以昔日的大老闆搖身一變成為社團的核心人物，他為團員們企劃各種不同的活動，每天都很忙碌但卻非常快樂。

在本章中，我用了很大的篇幅告訴大家如何經營自己的身價，但是假如讀者朋友們在經營身價的過程中，發現很難達到夢想中的數字時，請別忘了，身為人的我們，最重要的事情就是為自己的生活和生存負責，因此，你可以立志成為億萬富翁，也可以只要生活開心、身體健康、不為錢煩惱就夠了！

信用，無形的資產

近十年來，我經常在路邊、大賣場看到銀行銷售人員擺攤，以美美的贈品吸引人們申辦信用卡，甚至還有人跑到大學校門口想招攬大學生辦理信用卡時，都會讓我感到十分詫異，因為信用卡不單純只是先刷卡、後消費而已，更代表了一個人是否可以承擔得起消費金額的信用。

二十年前，我在一家百年外商公司上班，當時的我是少數喝過洋墨水的MBA，年薪為十四個月，想辦卡卻因為年收入不到七十萬被銀行拒絕，沒想到現在辦卡竟然如此容易，甚至聽到連待業中的人也辦得到卡？！

然後，在消費至上的社會風潮中，我發現過去台灣人最引以為傲的勤儉儲蓄，似乎消失的很快，有了卡之後，人們很快的就可以將想要的東西帶走，一直等到以債養債時，問題終於爆發。

在美國，貸款條件是以信用積分來評估，積分愈高的人，貸款的條件愈好，據說台灣也即將實施。

除了與銀行的往來信用之外，另外一種看不到的信用，也非常地重要。像是重承諾、準時上班，上課、負責任、不輕忽小細節、準時交貨、不遲到等，都是做人時不能忽略的事情，因為，一旦別人信賴你，才願意進一步委託你更重要的事情。

年輕就是本錢，除了有形的金錢信用外，也期許大家多重視無形的信用資產，誰都不知道，說不定哪一天，你的信用就是助你成功的導火線。

夫妻同心，身價更高

因為出書的緣故，也認識了不少出版業的人，其中，從事文字工作的小珊，三十歲的她結婚兩年，月薪不高但收入穩定，她的先生三十五歲，從事廣告業務工作，薪水較高但工作也忙，每天大概要忙到九、十點才下班。

在小珊的建議下，夫妻倆來到我的工作室，他們告訴我：「希望從現在就開始理財。」

「你們需要買房子嗎？」
「不用，我的媽媽替我付了房子的頭期款，現在我每個月繳１萬元的貸款，八年後就可以還清。」小珊的先生說。

「你們倆過去有投資的經驗嗎？」我又問。
「我以前投資了一百多萬，不過投資的情況不理想，沒賺到錢。」先生說。
「我習慣將錢存在銀行，從未投資過。」小珊搖搖頭。

這對夫妻年薪近兩百萬，距離現在最近的願望是兩年後生小孩，但在這之前小珊的先生希望先休息一陣子，因為工作實在太忙又太累了。

「蕭小姐，我們想知道，以我們兩人目前的經濟狀況來說，我的先生在此時適合休息嗎？」小珊提出問題。

「恐怕不太適合，雖然你們倆年收入很高，但是其中有三分之二來自先生，一旦先生中斷薪水，等於只有妳一人賺錢，而妳的薪水又要還房貸，又要付生活費及固定支出，你們的保險又不夠完善，我會建議你們先規劃保險，並且多存一些錢，因為將來小孩子出生後，費用也不少。

聽完我的建議後，小珊和先生倆人討論了一陣子，決定共同拿出一百萬，並每月定期定額投資七萬元，希望這筆錢可以做為孩子的教育基金及養老金準備。

「你們可以做一個五年計劃，若一百萬在五年後變成一百五十萬，定期定額投資每年約年報酬6%  的工具，也可有機會累績約五百萬，那麼就有近七百萬，這麼一來，先生就可以休息一陣子，小孩的教育費用也不必擔心。」我一邊說明，一邊將小珊夫妻倆的身價表簡略地畫出來。

「那，如果我繼續工作呢？我們在五十歲的時候身價會如何？」小珊的先生問。

「假設你們倆每五年可以存五百萬，夫妻工作沒中斷,  持續現在的投資方式到你五十歲的時候，就可以存到一千五百萬了。」我很快地算出來。

「哇，沒想到我們在中年的時候竟然會這麼有錢？！」出生於貧困家庭的小珊驚訝不已。
「如果再加上房子，你們夫妻倆就有兩千萬以上的身價喔！」我說。

生小孩是一個重大的、長期的決定，必須先準備好一些存糧，免得一方收入中斷，剩下的一方要承擔很大的責任，如果經濟狀況屢陷窘境，影響到下一代，相信不是父母親樂見的。

三種靠房子賺錢的方式

我有一位讀書會的朋友在年輕時與先生共同創業，因此對於投資理財的資訊也懂得不少，有一天，她很開心的與大家分享她的成功購屋經驗。

她說，在過去不動產不景氣的年代中，她用了三種與不動產有關的方法賺了一些錢，她也將這些方法傳授給自己的外甥女，並且讓外甥女賺到了人生的第一桶金。

是哪三個方法呢？

第一個方法是購買位於郊區，未來會有發展的房子（像是捷運沿線），這類房子的價格遠比市中心來得便宜，當景氣來臨時，就可以脫手獲益。

第二個方法是購買在市中心內較便宜、大環境還不錯的房子，這麼一來等到景氣好轉的時候，脫手容易、價格也翻了不少，也可做為換屋的基金。

第三個方法是運用財務槓桿來買房子。

財務槓桿聽起來似乎很深奧，簡單地說就是以小搏大。

舉個例子來說，假設朋友的手上有三百萬，但是他可能會去訂一戶一千萬到一千五百萬的房子，如果景氣好，在交屋前就可以順利賣出，賺取中間數百萬的差價。

運用財務槓桿來購屋，聽起來的確可以快速致富，但如果房子賣不出去，那麼不但房子要賠錢賣，就連原本投入的三百萬也拿不回來，所以，在做購屋財務槓桿時，一定要確保自己的收入繳得出房貸，並且事先想好「萬一房子賣不出去時」的對策。

致富小站──認識小額信貸

一位年輕人說：「我每個月薪水兩萬五千元，吃家裡住家裡，已經很省了，每個月光是繳卡債就要繳掉一萬五千元，到底什麼時候才能還完五十萬？」

我給這位年輕人的建議是，不妨坦白請家人先幫忙還錢，再以0％分期還錢給家人的方式來清除債務，將會比還卡債要輕鬆得多。

提到還債，很多父母不忍孩子背負卡債，因此以小額信貸的方式「以低利率替代高利率」，不過，小額信貸的利率平均約11％左右，但因為要鎖五年，前面幾年大部分都在還利息，有點兒像房貸，所以借小額信貸的朋友們也要有心理準備。

這些保險，讓你的身價變高了！

在前面的文章中，我曾經提到自己並不反對以小搏大，其實，保險的精神也可說是以小搏大。

像是意外險的保費很便宜，如果在保險期間發生意外，就可以拿到一筆理賠金，這筆理賠金，很可能是保費的百倍之多。

癌症險也是相同的道理，一位男士花了數千元買防癌險，在買了保險的第四個月發現自己得癌症，而且是第三期，心情如洗三溫暖，一方面覺得「好險有保險」，另一方面又怪自己當初為何不保多一點，如此就可以留下更多理賠金給太太與孩子。

隨著保險的種變多，強調比長期定存更好的儲蓄險也曾經紅極一時，尤其是強調「三代都領得到」的儲蓄險更火紅，只是現在銀行的利率低，儲蓄險顯得很「貴」，也就減少人們詢問的興緻。

近來出現的投資型保險，也是一種有機會讓身價變高的保險，由於它將保障和投資設計在保險中，如果投資標的選對了，身價當然也會跟著升高。

我在替客戶從事財務規劃的時候，會將客戶的保險一併納入計算，大多數的保險都有所謂的「現金價值」，保險的時間愈長，現金價值就愈高，這筆錢當然也算是保險人的資產。

另外像是近幾年才發行的「年金險」，相當於與保險公司比賽，看誰活得久，如果保險公司定期給付的年金超過我們給保險公司的金額，那麼我們也可以說是賺到了更高的身價。

許多有錢人買高額保險，有節稅的效果，讓下一代的身價更高，雖然自己用不到，卻也嘉惠家人，所以保險節稅也可說是有錢人最常使用的方式。

致富小站──認識保險的重要性

我認識一位身價四千萬的人，他有一棟三千萬的房子，及一千萬的現金，最近聽說他將房子拿去貸款，向銀行借了兩千多萬，加上自己的一千萬，共投資了三千多萬自行創業。

「你買保險了嗎？」我問對方。
他搖搖頭。

這位仁兄非常不信保險這一套，過去他認為自己有四千萬身價，生病時再花醫療費就可以了，哪需要年年繳保險費？

「以前你有現金、有房子，但是現在你將所有的家當全都押在公司上，最好還是有風險概念比較妥當。」我建議對方。

試想，萬一他的公司倒了，必須還兩千多萬的貸款，偏偏又生病，需要一筆可觀的醫療費時，該去哪裡找錢？

我還是建議「先做好預防動作」，將來在商場開彊闢土時，才沒有後顧之憂！

尤其是家庭的主要經濟來源者，請花點兒時間思考吧！

創業成功，身價漲

即使同年齡，男性和女性的金錢目標也不太相同，大部分女性在三十歲到四十歲這個階段，會以「買屋」為目標，許多男性則會出現「創業」理想。

創業，是一件非常迷人的事情，報章雜誌也經常報導「小額創業」、「夢想創業」的成功例子，吸引更多人抱著將來一定要創業的理想。

既然有心創業，一定希望自己可以創業成功、身價漲，從投資理財的角度來看，我會建議創業人士用自己的錢創業，而不要借錢創業，因為創業前幾年會遇到很多不確定的狀況，並且在市場摸索，需要靠時間「ㄠ」出獲利的門道，假如這筆創業金是向人借來的，那麼，在一邊沒賺錢，一邊要負擔利息的情形下，壓力會變得非常大，更糟的情形是，每天就在借錢、軋三點半的心驚膽跳中度過，哪還有心情想如何讓事業成功呢？

目前滿多創業者因為本身的資金不足，會採用「找股東」、「集資」的方式來找錢，我也不是非常贊同，因為一位沒有金錢概念的人如果用別人的錢來創業，很可能會亂花錢，沒多久錢就燒光了，很可能原本與你是好友的股東，也因為你的創業失敗而變成仇人，失去金錢又失去友情，多麼地划不來啊？！

我有一位朋友就非常地聰明，他在十年前創業時，曾經找我去他的工廠參觀，他的工廠說穿了就是一個四十坪的鐵皮屋，裡面放著一部機器，員工數用手指算得出來，看起來好像沒什麼，後來與他聊天，才知道光是這部機器，就為朋友帶來很高的產值，當時我想投資，還被朋友婉拒；十年後的今天，他的公司已經有數十名員工，業務量還蒸蒸日上，不但買了一塊土地蓋廠房，當新廠房破土典禮時，連當地的縣長都來剪綵。每次看到他，我都會想起十年前的那間「一機一人鐵皮屋」呢！

在創業前，一定要列出財務報表，將創業的成本、支出、每月必須有多少收入才能打平……等事項通通搞清楚，將最糟糕的情況都想一遍，甚至設想「什麼情形要將公司關掉」，寧願晚一點創業，也要準備齊全、有六成以上的把握之後再創業也不遲。我的朋友會成功，有三個重要因素──1.不借錢2.將本求利3.快速周轉公司存貨。

致富小站──淨資產成長20％，可能嗎？

最近讀到一本書寫道，美國的沃爾馬超市（Wallmart）能夠一直成長，並名列全世界前茅的企業，就是因為把淨資產報酬率維持每年成長20%以上。

看到這裡，我心想，如果我們將個人視為一家公司，並希望淨資產(身價)每年都能成長20%以上，是很不容易的一件事，尤其當身價已經達到一個瓶頸時，要靠創業──即靠貨物銷售或員工的生產力，才能把身價以倍數擴增。當然，如果能夠讓股票上市，身價成長的速度又更快。

提高身價的方式很多，最近看到社會上有很多人，非常懂得充分利用資源去創造自己的身價，有的是利用巨額保險金，有的是利用特殊身份得到超額的獻金，有的是用少數的股份去掌握上市公司的董事會，有的是用投資人的股資或借來的錢去使自己的公司資產倍增。若單是以創造身價的能力來看，這些方式都算得上是厲害，但如果從道德的方式來檢視，這些方法都令我不能茍同。

參加社團，也有機會增加身價

一位剛畢業的女孩子，很快就找到了工作，因為她的媽媽平日參加社團，當女兒快畢業時就和團員們談到女兒的情形，並請團員們若有機會可以替她的女兒介紹工作。

對於剛畢業的人來說，累積身價的第一步當然就是先有工作，這樣才能有常態收入，進而累積收入，進行其他的投資活動，讓身價增加。

「那是她幸運，有人際關係這麼好的媽媽，像我媽就不可能！」一位年輕朋友說。
如果你也這麼認為，可就大錯特錯了。

我會舉這個例子，主要的目的是告訴大家「人脈」的重要，如果體認這一點，就算你沒有廣結善緣的媽媽，也可以靠自己的人脈增加身價。

美國的華爾街，可說是名校高材生的終極目標，能夠在這個緊張刺激的投資叢林找到工作、生存下來的人，都是菁英中的菁英。

但是，這個匯聚高材生、投資專家的經濟戰場，卻被一位來自於普通學校財富管理系的男生所打破。

話說有一天，這位男生所參加的服務社團即將去拜訪「全球第二首富」，同時也被喻為「股神」的巴菲特先生，既然要與這位名人碰面，總不能不帶點兒禮物吧！

可是，全球第二首富已經這麼有錢，送什麼才好呢？

當然是送書最恰當。

這名男生被指派要「負責選書送給巴菲特」，當他畢業後想進入華爾街工作時，他的腦海中立刻想到自己曾經拜訪過巴菲特，如果巴菲特願意做為他的推薦人，這份工作肯定有望。

問題是，每天與巴菲特見面的人那麼多，他們倆也只有一面之緣，巴菲特憑什麼替他寫推薦信？即使沒有人認為他會成功，男生還是鼓足勇氣，請巴菲特幫他這個大忙。

令人跌破眼鏡的事情發生了，男生真的拿到了巴菲特親筆撰寫的推薦序，成功地進入華爾街工作。為什麼？

「因為我看了他送給我的書之後，發現書中介紹到的一家公司應該可以投資，於是我投資了十七億，果真致富，加上我與他互動時，覺得他真的很有想法，所以當然要為他做推薦囉！」

累積人脈的方式很多，參加社團，只是其中之一。其他方法如「與畢業的學姊學長保持聯絡」、「與學校指導老師保持聯絡」、「加入同好會」……等等都是不錯的路徑，更重要的是「如何經營人脈」，光只是「認識很多人、大家都不太熟」，但在社團表現不令人激賞、不負責任，又無領導力，不誠心與人交往，做事不認真，一旦有事情需要旁人拉一把時，還是找不到人可以幫忙。

用錢賺錢，增加身價

如果我的先生沒有驟然去世，我相信自己對理財的觀念就只是「好好上班，該繳的房貸必須繳」以及「看看銀行有多少存款」。

一個人的理財方式若只有定存，那麼身價表就只是存款數字這麼簡單，甚至可以預測自己未來數十年後的身價。

但因為人們大都不希望一輩子就只靠累積起來的薪水過日子，也可能會想要買房子或投資，於是會將存款分成二塊：一塊繼續存在銀行，另一塊則拿出來買房子，或是「讓錢賺錢」做投資。

我認識一位三十五歲的年輕媽媽，她在定存之餘，也非常注意匯率的變化，當台幣升值時就買美金，當台幣貶值時就將美金換回台幣，如此一來她的錢變多、身價也增加，還真是名副其實的「讓錢賺錢」。

或許真的有人會認為「錢只要存在銀行就好」，但是請想想，即使是錢或其他資產，也可能會產生變化。

舉個例子來說，當新台幣發行時，舊台幣貶值的程度，令老一輩的人大嘆「錢怎麼突然間變少了。」

我們不曉得類似的事情會不會再度發生，但是若從「分散風險」來看，資產的確不能完全存放在同一個國家。

因為，我們需要投資，並且分散投資。

用錢賺錢，的確是個好方法。

重視資產的風險分散和流動性

過去，男性的賺錢能力比女性高出許多，現在我發現，許多女性也非常地會賺錢。
身為公司高層的凱莉，年薪五百萬，經常需要出席派對的她，每月花在名牌衣飾上的費用極高，加上她是一個非常海派的大姊大，總覺得朋友中她的薪水最高又是單身，所以幾乎每次聚餐，她都搶著付帳（順道一提的是，凱莉的朋友很多，一星期聚餐的機會絕不會少於三次）。

高昂的消費加上海派的性格，五十歲的凱莉，存款約為兩百萬。
「幸好我還有房子，應該不致於退休時流落街頭。」凱莉告訴我。
「妳的房子有貸款嗎？」基於財務顧問的敏感度，我問。
「有啊！原本有三百萬的貸款……」凱莉接著說：「前幾天我在上海買了一戶很美的別墅，付了頭期款兩百萬，貸了一千萬。」

「所以，妳的房貸加起來有一千三百萬。」我回應。
「對啊，因為我一年收入也有五百萬，房貸我繳得起。」凱莉自信滿滿地告訴我。
「小姐，妳的年收入是五百萬沒錯，但是扣掉40％的稅之後，妳每年其實是拿到三百萬。」我點醒凱莉。
「三百萬也滿高的，我還是付得起貸款。」
「妳說的或許沒錯，但是除了付貸款外，妳為自己存下了什麼？」看到五十歲的凱莉對金錢缺乏概念，我開始為她擔心，並將她買別墅與不買別墅的身價，分別列出一張表。

「蕭小姐，妳看，買跟不買，我的身價完全一樣。」凱莉認為，既然身價表相同，買不買別墅，日後的身價應該還是一樣。

「當然不同！」我告訴凱莉，房子算是流動性不高的資產，而她手上的現金並不多，萬一事業中斷或不能工作的時候，就繳不起房貸，到時勢必要賣屋換現金，假如景氣不好，甚至可能會連繳出去的錢都拿不回來，加上房子又是以貸款方式購買，二十年下來，也是不小的開銷，而她最大的問題是手中流動性資產少，主要的資產都在不動產上。

我建議凱莉，不妨多存一些錢，並投資低風險的債券，若她每年都可以存下兩百萬，那麼二十年後，她的資產應該會比買了別墅還多出很多。

投資自己，身價將會愈來愈高

有一對夫婦在銀行存了一千萬元，經過理財專員的了解後，得知這筆錢算是夫婦的閒錢，於是，理財專員就為夫婦倆就這一千萬元進行財務規劃。

一年後，一千萬縮水變成一百五十萬，夫婦倆在錯愕之餘，驚覺投資必須要靠自己學習，於是積極地涉獵理財、投資資訊，並自己掌握這筆錢，在第四年時，終於又回到原來的一千萬。

到了第五年，夫婦倆利用這筆「救」回來一千萬投資，並賺了四百萬，報酬率為40％，全靠投資自己的腦袋。
看看現在成功的企業家、周遭的有錢人，不難發現，還是有很多有錢人的學歷不一定很高，因此大家可能會出現一個疑問：到底進修、再學習對於提高收入、身價有沒有幫助？

我的建議是，不妨將自己視為成本，而收入則算做利息，如果年薪一百萬，以2％的利息倒算回來，就可以算出自己的身價為五千萬（100萬÷2％＝5000萬）。

我認識的有錢人，多半具有一個特質──他們會從學習中發掘一個成功的方程式，而學習的範圍很廣，有的人是再進修EMBA，有的人是在商場上與人談判時領悟，有的人則是從失敗挫折中學到經驗。但無論是從哪一種管道學習，都可以說是一種另類的進修，也是一種對自我的投資。

投資自己的效益雖然不見得會立刻實現，當需要的時候，就一定有幫助，你，就是自己最大的貴人。

致富小站──一克拉裸鑽的投資

夢想擁有珠寶首飾，是許多女性的願望，但是在選購珠寶的時候，若可以更聰明一點兒，在缺錢的時候就可以派上用場了。

市面上有許多半寶石，非常地漂亮，但是要變賣時就會發現賣不出去，從投資的角度來看，要買珠寶就買裸鑽，而且是一克拉（或以上）的裸鑽較容易賣出去，雖然從珠寶店買一克拉的裸鑽，想立刻再賣回給珠寶店，只能以九三折賣出，但因為鑽石市場是由一些猶太人和少數的公司以每年微漲幅的方式操控，裸鑽擺久一點兒再賣出，也不算是賠錢。

聰明的女性在購買珠寶時，除了喜歡珠寶的設計感，更要看到珠寶本身的價值，而不是喜歡就買。
我的社團朋友在買了多年珠寶後告訴我她的心得，寧願多花錢買有價值的寶石，也不要分小錢買一些工很多的飾品，因為變賣時前者的殘值高，後者則不值錢。

所以說，聰明的老公在買了名車後，不要忘了同時幫老婆買好的珠寶，一來讓夫妻雙方都得到滿足；二來多年後，老婆珠寶的增值說不定抵過車子的折舊。

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讓錢換個地方住，省百萬利息

現年六十五歲的吳伯伯，是一家公司的董事長，他在孩子十五歲的時候就替孩子開立戶頭，每年均匯一百萬到孩子的戶頭裡（法律規定若超過一百一十萬，則需課贈與稅），如今孩子大學畢業，在美國負責家族企業，如果一切順利，十年內均不會回台灣住。

吳伯伯告訴我，孩子已經在美國買了一戶房子，還有六百萬的房貸未繳，但美國的房貸利率約7％，實在很高。

「吳伯伯，你要不要考慮將你替孩子存在台灣的錢轉到美國，將貸款還清？」我建議。
「這……」吳伯伯從未想過這一點。
「我會這樣建議的原因在於，台灣定存的利息很低，美國的房貸利率又高，如果不先還房貸，實在是很不划算。」

「妳說的也有道理，反正這筆錢都是給孩子的。」
「沒錯。」我點點頭說：「只是讓錢換個地方住，不但可以更早還清房貸，省下的利息還可以做定期定額，這一來一往又多出了數百萬，就可以做為您孫子的教育金。」
很多國際套利基金的經理人，會充分運用借貸低利的貨幣去賺高利的貨幣，例如過去幾年日圓的借款利息非常低（幾乎為零），很多人就借出去存放美元e公債(5%)或澳幣(5-6.5%)，就只是讓錢換個地方住，也做了無本生意。
　　
懂得經營退休金，銀髮族身價更高

現代人對於投資年齡與風險高低，都有普遍的認知，像是「愈年輕愈可以冒風險」、「愈接近退休，愈要保守」之類的標語，都能琅琅上口。

但是，一旦被問到「如何理退休金」的時候，絕大多數的人恐怕會搖頭說不知道，或是認為將退休金存在定存，就是一個最好的方式。

殊不知，退休金也可以用來適度的經營，而且如果經營得當，將讓我們的銀髮生活過得比年輕時要好。
投資的工具經常出新，以目前台灣可使用的投資工具中，我建議可以將退休金規劃成三份來「理」。

一份是放在定存，一份是用來購置可以生產「固定收益」的工具──我有一位讀者就買了停車位和四平街的攤位，每個月可以收到兩種租金收益。

另一份則是用來做保守的投資，例如投資債券或外幣定存或是平衡型基金。

擁有固定收益，起碼可以支付一些開銷，我認識一位由公教退休的長輩，身價不高但月退俸就可讓她生活無後顧之憂，加上每週抽出兩天兼課，單身的她有餘力會去做一些慈善工作，也常旅行，生活安排得既優閒又有意義！

節不節稅，差別看得見

對於財產累積到一定程度的人來說，「節稅」這件事就顯得非常重要。

我認識一位「超級業務員」的朋友，有一天她問我要如何節稅，那是二十幾年前的事情了，我只能就自己所知告訴她：「從列舉扣除額的方式想辦法吧！」

有沒有列舉扣除額會差很多嗎？對於一般領固定薪的上班族有沒有很大的差別？

當然有。
首先，讓我們來了解一下，個人所得稅的報稅的方程式如下：

綜合所得－免稅額－扣除額＝所得淨值
所得淨值×稅率－累進差額=應繳稅款
扣除額＝一般扣除額（標準或列舉）+薪資扣除額+財產交易損失+儲蓄扣除額+殘障扣除額+教育扣除額

一般扣除額的選擇有「標準扣除額」與「列舉扣除額」兩種。

前者最多只能扣繳四四○○○元，後者可把捐贈、保險、災害損失、自用房貸、房租支出、政治獻金統統納入。舉一個例子來說，美美是虔誠基督徒，年收入二四○萬，每年捐獻收入百分之十，她年繳七萬二千元的保險費，還扶養一位每年平均要花兩萬元醫療費的生病母親和一個女兒。

以標準扣除額來計算，美美要繳的稅為：
2,400,000－(74,000×3──免稅額)－（44,000標準扣除額＋75,000薪資扣除額）=2,059,000──此為所得淨額
2,059,000×30%－283,300累進差額＝334,400

如改為列舉扣除額來計算，美美要繳的稅為：
2,400,000－(74,000×3)  －(72,000保險扣除額＋240,000捐獻＋75000薪資扣除額＋20,000母親醫療)=  1,771,000
1,771,000  ×  21%－105,100=266,810

計算之後，發現美美以列舉扣除額的方式不僅稅率降一級，並且可以省下六七五九○元的稅，對於收入較豐的人來說，列舉扣除額數字愈高於四四○○○，一定比標準扣除額的計算方式要划算許多。

致富小站──報稅，是很好的家庭理財練習

記得有一年剛結束報稅後，一位客戶同我抱怨今年負擔大增，稅率跳上40%，平白多出一百萬開銷。

報稅，是一個很好的家庭理財練習，通常父母在子女小的時候就會陸續贈與現金或股票，但卻忽略了在子女未成年時，其利息和股利仍歸在父母名下一起計算，就算子女小時候有利息收入或打工的收入，只要是未成年，都要和父母一起報稅，因此在子女成年或離家後，要記得分開計算，否則跳至較高的累進稅率就划不來。

過去，子女若是保險受益人，在理賠金的部分均不用納入遺產稅計算，二○○六年起，最低稅賦對保險金的部分有所修改，受益人的保險理賠金超過三千萬元後，就要納入遺產稅計算。

不動產，是讓身價提高的方式之一，但如果第一代有很多的不動產，卻忽略了將遺產稅一起算好，未做保險預留稅源，則第二代在籌不出稅款而被罰，甚而導至財產充公也時有耳聞。

政府近年來缺稅缺的很厲害，也陸續有新的稅法規定，這些都會影響你我以及下一代的資產，(例如二○○六年起，父母每人贈與子女的免費稅額由一○○萬改為一一○萬)  ，因此在理財的時候，稅務規劃是不可忽視的重點。

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