搶購投資型保單的12大迷思(轉)

最近，有許多朋友問筆者有關投資型保單10月1日新制的問題。因為隨著新制實施日期的逼近，舊的投資型保單即將停賣之際，許多保險公司業務員莫不卯足了全力，向一般大眾推銷這些投資型保單。 
業務員的普遍說詞是：如果不趕在新制實施之前，買到一個具有強力節稅效果的「投資平台」，未來，買投資型保單的節稅效果就會變得很差，或是投資型保單將嚴重喪失其「投資」的功能。 

老實說，業務員們五花八門的說詞〈其實也包括一般媒體〉，多半都是似是而非的說法。因此，筆者想藉此機會，將幾個普遍聽到的行銷話術，向廣大讀者一一解說。 

不過，在分析之前，筆者還是那句老話：「保戶首先必須確定自己的『目的』」，否則根據筆者的了解，驟然砸下大錢去購買這類保單的保戶，事後少有不後悔的。以下是筆者整理，最容易引起讀者誤解的一些內容及事實：

迷思一、選投資型保單應該選保險公司資產規模大者？→不一定正確。因為投資型保單是採分離帳戶，如果是以保障為主的保戶，由於純保障部分還是由保險公司負擔，所以，在選擇上是可以參考保險公司資產規模，當做重要的評選指標之一。 

但是，如果是純投資的保戶，特別像是變額年金這類完全沒有身故、全殘保障〈只有少數保單在年金累積期，提供保戶不同金額的身故、全殘保障〉，由於是採分離帳戶，就算是保險公司倒閉，保戶也不必擔心這筆投資金額會不見了。

迷思二、所有的投資型保單都可以彈性繳費？→錯，理論上只有變額萬能壽險才真正具有「要繳就繳，要停就停〈彈性繳費〉」的功能。撇開「躉繳繳費」的保單不論，大多數投資型保單跟傳統保單一樣，是採取「定期繳費」的方式。 

但是在「定期繳費」部分，還會依照「目標保費〈有的保險公司叫做計劃、基本、最低…保費，為了說明方便，本文之後統稱為「目標保費」〉」與「超額保費〈有的保險公司叫做額外、逾計劃保費，本文之後統稱為「超額保費」〉」的名目不同，而擁有「固定」或「彈性」繳交的差別。