貸款 / 應該怎麼貸？

要跟合作金庫貸款４００萬

有申辦政府的青年低率房貸，但只能貸２２０萬，其於的也是要跟合作金庫貸．因為建商與合作金庫有合作，所以，他們的利息是：

方案一：前六個月２．０５％固定計息
　　　　第七個月起按該行定儲指數利率２．１１％加碼０．６９％，即以２．８％浮動計息

方案二：第一年按該行定存指數利率２．１１％加碼０．０１％，即以２．１２％浮動計息
　　　　第二年按該行定儲指數利率２．１１％加碼０．１１％，即以２．２２％浮動計息
　　　　第三年按該行定儲指數利率２．１１％加碼０．７６％，即以２．８７％浮動計息　
　　　　　
想請問各位，這樣的貸款利率算優惠嗎？還是有更優的貸款利率的銀行，可以推薦一下嗎？

那，我是要利用政府的優惠貸款（２２０）＋跟合庫貸１８０萬，還是全部都給合庫貸呢??哪一種比較划算？

若貸款期間為２０年，應選擇本利一起還，或者前兩年先還利息，兩年後若有錢可以一次還光的那種呢??

因第一次購屋不曉得要怎麼是比較好的，想找出比較輕鬆的還款方式∼∼，先謝謝各位大大