投資理財 / 買保險要怎麼買(上)?

首先,
我不諱言我本身就是一位保險經紀人!
但是老實講,
看多了一般民眾因為一知半解而在業務員半哄半騙下購買保單,
事後才發生要買的都沒買到,不該買的卻買一堆!
這種感覺真的很糟!

提供給各位一點建議參考(轉錄自ptt):

醫療險有分日額型終身醫療跟實支實付型，實支實付相較終身醫療便宜許多，但只能買到75歲，這兩個險種都是人人必備的基本險種，(因為現在醫療發達，平均壽命不斷延長，而且現代人又生得少，  若無終身醫療，則75歲之後這段最易生病的年紀對子女是很大的負擔)

必須注意的是，終身醫療有分帳戶型及理賠無上限型這兩種，帳戶型是有理賠上限的，通常日額一千的上限多為一百萬，或一百二十萬，理賠總額累積到這個上限，保單就終止。

唯一的好處是，比如上限一百萬，若這輩子理賠了三十萬，則剩下的70萬會在身故時當作壽險理賠。(無上限型則無身故理賠這項)

也因為這點，所以帳戶型終身醫療的保費非常貴，一樣是日額一千的終身醫療(日額一千指的是住院一天賠一千病房費，其它理賠項目不詳述)，帳戶型的保費，大概是無上限型的2~3倍。

三十歲男性，日額一千的理賠無上限型終身醫療年繳保費大概七八千塊，帳戶型則要兩三萬。

理賠內容差不多，保費卻差了兩三倍，但是理賠無上限型的理賠總額卻是沒有上限的，相較之下，優劣立判，目前理賠無上限的終身醫療大多停售，市面上大概剩七八家還有(基本上像南山.富邦.國泰這些大公司都已經沒有了)，很多已停售的公司主管都還會特地去買別家的理賠無上限終身醫療。

本人較推薦的是宏泰.遠雄與三商美邦!

這三家的理賠內容差不多，

以保費來說遠雄最便宜，三商次之，宏泰因為保障內容可以增值所以較貴，

而單次住院可理賠總日數則是宏泰及遠雄較長(可達到365天)，三商的單次住院可理賠總日數較短(180天)，

至於在手術部分宏泰的手術給付金額最高可達10萬(且外科手術及門診手術皆可理賠,共505項)，三商美邦的手術理賠金次之，而且未在列表中的項目亦可直接換算健保點數計算理賠金(大部份的公司則是未在列表的手術需與公司協商，較易有爭議)，遠雄的其實也不差(最高可達6萬,共260幾項),不過跟上述兩家相比就顯的較遜色，老實講這三家都不錯，看每個人較注重的項目再做決定會比較好。

需特別強調的是無上限型的終身醫療早晚會全面停賣是確定的趨勢，因為無理賠上限，容易對保險公司的財務造成危機。
                   
所以趁現在還買得到時快去買齊吧!

而理賠無上限的終身防癌險未來趨勢也是會改成帳戶型或定期型，防癌險的理賠內容，除了住院、門診、手術等費用的給付外，大致可分為一罹癌就先給付一大筆錢(一般是二三十萬)，身故則無給付，或是罹癌時的給付非常少，身故時另外給付一筆錢，兩種。(之所以會有身故給付的設計，聽說是早期罹癌的死亡率很高)

個人覺得罹癌時就先給付的設計是比較符合一般人需求，也比較符合防癌意義的，(當然是先給一筆錢解決困境比較實用，要身故給付還不如買壽險)

目前業界公認最好的防癌險是全球，但是他沒有豁免保費的設計,算是其最被人詬病的地方!不過因為他的保費低廉，保障又比起別家公司多出許多!因此我個人還是會把這張當作終身防癌險的首選!