卡債族利空 寒冬提前到 銀行理債、代償 喊卡

卡債族利空  寒冬提前到  銀行理債、代償  喊卡 

銀行緊縮消費金融銀根，以卡養卡，以債養債的卡債族倒帳危機驟增。眼看消費金融業務泡沫化危機即將來臨，銀行陸續停做理債、代償業務，降低倒帳危機。以中國信託為例，下半年強打的「理債型信貸」已在日前停做，而安泰銀行的三貸同償，核准率也大幅降低。 

預期消費金融寒冬即將來臨，銀行業者陸續下修個人的無擔保放款額度，以降低個人信用破產風暴的衝擊。在銀行下修無擔保放款後，可以預見的是，以債養債的族群將被迫現形，並可能面臨還款困難的信用破產危機。 

以債養債  恐面臨信用破產 

有鑒於卡債族倒帳危機驟增，銀行陸續停做理債型貸款。以安泰銀行為例，全盛時期「三貸同償」放款餘額高達四五○億元，但在呆帳衝擊下，短短半年，放款餘額驟降剩下三百餘億元，「三貸同償」雖為正式宣布停止收件，但過件撥貸率低到就像沒做這項  業務。 

下半年主推理債型信貸的中國信託，在測試代償業務短短三個月後，發現申貸客戶的條件不盡理想，索性停做這項業務，改推有擔保的理債型房貸。 

現金卡動用餘額高居第一的台新銀行則是將個人無擔保總負債金額將由最高月薪的30倍降為25倍。 

台新銀行副總夏敏蘭指出，歐美個人在金融機構的無擔保債務約為月收入的20倍至25倍，台灣平均則多達30倍，比歐美高出許多。考量消費者的支付能力，未來將把個人無擔保總負債金額的標準下修，調降至25倍以內。 

信用卡預借現金  額度縮減 

在信用卡預借現金的部分，過去台新銀信用卡持卡人的預借現金可達信用額度的七至八成，現在則是調為最高不超過五成。夏敏蘭表示，這樣的調整是為了讓信用卡恢復刷卡消費為主的功能，減少信用卡持卡人使用預借現金以債養債的情況。 

中國信託為了加強信用控管，避免客戶債台高築，將定期檢視客戶是否出現債務快速增加的狀況。此外，將把信用評分的門檻提高，簡單舉例，同樣的評分，過去可以借到三十萬元，現在可能降為廿五或廿萬元。 

華南銀行則是以個人每月最低應繳金額為基礎，控管標準為每月最低應繳金額除以每月所得，這項比率以往只要在0.6至0.75內都可以接受，現在標準則降為0.5以下。 

另外，台北富邦銀行則是把個人在金融機構的負債總額度由過去的200萬元降為150萬元，個人的無擔保貸款若超過150萬元，除非申請人能夠提供合理的還款能力證明，否則就不核給額度。 

銀行業者表示，貸款商品多元化讓民眾借錢越來越方便，為了避免民眾因此過度擴張信用，才會以降低個人負債比、限縮額度方式，以降低民眾發生過度舉債卻還不起錢的狀況。