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fw讓人民不浪費健保資源

讓人民不浪費健保資源  2004年10月07日 
 

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醫療成本節節升高,健保費的再次調高似乎已不可避免,否則全民健保將有破產之虞。另一方面,健保局祭出「總額預算制」及「卓越計劃」等各種手段來抑制醫療費用,卻有可能使醫療品質急遽下降。全民健保到底有沒有救?怎麼改革?國民能否一再忍耐健保費調高?醫療品質和醫德該如何確保?一連串的問號等著政府及立法院進行大力改革,等著全民一起加入討論解決。 
現在的健保制度就好比進大飯店吃自助餐,既然付了錢,就要想盡辦法吃回本;既然民眾付了健保費,就大病小病不分盡量看,藥盡量拿,拿太多了還可以去東南亞賣,小賺一筆。保費調得越高,民眾越有動機沒事去拿拿藥、看看醫生。如果不用管保費上漲,台灣的健保真是世界第一好,難怪海外僑胞都要回國看醫生。躲在豪華自助餐後面的卻是無節制的成本暴升,總有一天會反噬付錢的民眾。調高自負額看似可以解決健保自助餐的問題,但門檻太低,問題沒解決,門檻太高則又失去了保險的意義,自負額高到接近醫療成本,乾脆不要保,還比較省錢。 

 
公僕管帳醫療費吹脹 
健保的問題出在付錢的人不是管錢的人,國民付了健保費,卻不用管錢要如何用,而將看帳單的權力交給了不管績效好壞都照領獎金的公務員,怎麼可能省得了錢?在公眾壓力下,也許一時可以將費用稍加控制,但時日一久,「反正花的又不是我的錢」的公務員心態和醫療體系的人情壓力,還是會將醫療費用吹脹到無法控制。如果能將付錢和管錢的權力合而為一,問題就迎刃而解了。
他山之石,可以攻錯。儘管不像台灣這樣包山包海,大小通吃,美國政府辦的健保只管老人和低收入戶的保險,也是搞得一團糟,也讓人擔心有破產的一天。真正值得參考的是某些美國企業幫員工投保的私人保險。有些企業主施行了類似以下的制度,效果十分良好。
  • 首先政府為每一個國民都開立一個醫療用的銀行帳戶,並發給專用的提款卡,同時做為健保卡。國民不再繳付健保費,而是從薪水中提撥固定金額到個人的醫療帳戶,比如說一年提撥二萬元,僱主按比例貼付,假設是以一比一的比例補助,則個人帳戶一年就有四萬元的醫療費用。看病時,醫院帳單收多少錢,病人就從醫療提款卡扣多少,政府一點看帳單的責任也不用負。病人可以從醫院公開的收費標準和醫療品質口碑,決定去那一家醫院,當年度用不完的醫療提撥金,滾入下一年度,只准用在醫療相關用途上,除此之外沒有任何使用的限制,也就是國民自主管理錢要怎麼用。 

     
    參考醫療帳戶制改革 
    將管錢的責任和選擇醫院的權力交還給國民有很多的好處。一來醫療提撥金是國民自己所有,生小病而一直看大醫院的話,錢一下就用完了,生大病時就沒錢支付。顧及到此,國民就會更謹慎地考慮錢要怎麼用,健保自助餐的問題就自動消失了。另一方面,醫院收費可以照實收取,不用想要怎麼跟健保局打交道,再也不用騙來騙去。醫院直接面對客戶,醫得不好,醫得貴,客戶(病人)就會懲罰醫院,生意就差了。讓醫院全方位的競爭,受惠的當然是病人了,當然也不用擔心醫療品質會下降了,只要有人付得起,什麼樣的服務都會有。
    當然這樣的制度需要一些配套措施。某些特殊重大疾病,政府仍應幫國民支付部分費用,有些病醫起來真的會傾家蕩產,薪水階級存再多的錢都沒辦法支付。政府已經可以省下大筆健保局人員的人事經費,和年年要預算補貼的健保支出,幫特別辛苦的國民付出一點醫療費用絕對不是問題。另一方面,政府要用節稅的方法鼓勵國民存更多的錢到個人醫療帳戶內,只要個人願意,存進帳戶內的都可以從應稅所得中扣除,反正帳戶內的錢只能用在醫療上,也不用擔心被惡意逃稅。
    改革要讓制度適合人性,而不是硬逼人去適應制度。只有將選擇醫療的權力和管錢的責任交還給國民,才是適合人性的健保制度,才不會有破產的一天。 

     

    陳家煜
    作者為美國加州專業投資顧問,加州大學企管碩士 

     

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